「摘要」本文以問題為導向，以“是什么、在哪里、怎么做”為主線，開展關于農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展研究。首先對國內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)字化發(fā)展進程及趨勢進行總結(jié)，其次梳理農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實踐及面臨問題，進而運用戰(zhàn)略管理理論提出“創(chuàng)新式、躍遷式、精益式、增強式”四種發(fā)展策略，最后以運營管理視角從“管理理念、制度完善、落地運營、推進加速”四個方面提出發(fā)展路徑。
「關鍵詞」農(nóng)發(fā)行?數(shù)字化轉(zhuǎn)型?策略?路徑??
一、研究背景及國內(nèi)外趨勢
（一）數(shù)字經(jīng)濟下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
數(shù)字經(jīng)濟是以使用數(shù)字化的知識和信息作為關鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡作為重要載體、以信息技術的有效使用作為效率提升和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動力的一系列經(jīng)濟活動。根據(jù)數(shù)字化程度的不同，“數(shù)字經(jīng)濟”中的“數(shù)字”可以分為三個階段：信息數(shù)字化、業(yè)務數(shù)字化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指利用新一代信息技術，構(gòu)建數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、處理和反饋的閉環(huán)，打通不同層級與不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，提高行業(yè)整體的運行效率，構(gòu)建全新的數(shù)字經(jīng)濟體系①。
（二）國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
從國際來看，數(shù)字化發(fā)展是目前提高國際競爭力的重要環(huán)節(jié)。從數(shù)字生態(tài)視角看，以中美歐為主要觀察對象，國際格局呈現(xiàn)新的特征：國際數(shù)字貿(mào)易高度關聯(lián)性；逐步形成互相協(xié)調(diào)與制約的多維多層次的競合場景；國家合作戰(zhàn)略具有高度動態(tài)性；數(shù)字聯(lián)盟呈現(xiàn)聚集性特征②。
從國內(nèi)看，我國銀行信息化進程先后經(jīng)歷了單機處理、聯(lián)機聯(lián)網(wǎng)處理、數(shù)據(jù)大集中、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能等階段，當前銀行的數(shù)字化突出表現(xiàn)在“五大加速”。一是經(jīng)營加速從“資金中介”向“服務中介”③轉(zhuǎn)變。各大銀行正加速從以支付結(jié)算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉(zhuǎn)型為提供支付、信貸、投行、咨詢、智能風控等多種金融服務的綜合“服務中介”。二是數(shù)據(jù)加速資產(chǎn)化。數(shù)據(jù)日益成為銀行的重要資源和資產(chǎn)，資產(chǎn)化進程明顯加速。三是智能決策加速覆蓋全棧場景?；贏I的各類應用正加速在業(yè)務運營、風險監(jiān)測、貸后管理、客戶服務等更多場景運用。四是組織體系和業(yè)務流程加速重構(gòu)。數(shù)字化條件下，銀行業(yè)務出現(xiàn)了決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協(xié)同場景復雜三個主要變化，業(yè)務流程正加速向敏捷的趨勢演進。五是人才建設加速向?qū)I(yè)化自主化邁進。既懂金融、又懂科技、長期穩(wěn)定的專職隊伍，成為轉(zhuǎn)型能否成功、并且自主可控的關鍵。
縱觀國內(nèi)大行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為普遍共識。從戰(zhàn)略看，推出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層規(guī)劃，如工商銀行謀劃建立“數(shù)字工行（D-ICBC）”，中國銀行持續(xù)打造“數(shù)字中銀+”品牌，建設銀行打造“建行云”品牌等。從投入看，每年科技投入都超百億元，根據(jù)2022年年報，各行金融科技投入均達到歷史最高額度。其中，工商銀行259.87億元、農(nóng)業(yè)銀行205.32億元、中國銀行186.18億元等④。從人員看，各大行的專職科技人員數(shù)量均超萬人，科技人才使用量、占比還在逐年提高，2022年各行的科技人才分別為，工商銀行3.6萬人，建設銀行1.58萬人，中國銀行1.33萬人，招商銀行1.08萬人等⑤。
二、農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實踐及存在問題
農(nóng)發(fā)行信息科技建設歷經(jīng)信息化起步、關鍵業(yè)務系統(tǒng)集中建設、關鍵業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化升級、IT架構(gòu)全面優(yōu)化等發(fā)展階段，持續(xù)推進科技支撐現(xiàn)代化。到目前為止，約建成170個應用系統(tǒng)，實現(xiàn)對業(yè)務架構(gòu)主要業(yè)務領域的覆蓋。但是，農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展還面臨很多挑戰(zhàn)。
（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型認知程度有限——不愿轉(zhuǎn)
1.存在觀望心理。在執(zhí)行層面看，盡管總行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，仍然有部分同志存在“等政策、等指令”的傳統(tǒng)依賴思想；“說得多、做得少”，認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是頂層設計，基層參與轉(zhuǎn)型發(fā)展較難；主要以買硬件、上系統(tǒng)、打通數(shù)據(jù)為主要手段，從思想觀念上還需提升到數(shù)字化發(fā)展格局的高度謀劃發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)生動力不足。
2.認知程度有限。從基層行層面看，有的統(tǒng)計人員參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原因是希望“利用大數(shù)據(jù)”整合統(tǒng)計報表。基層行的技術人員往往是統(tǒng)計、綜合崗兼職，有些同志認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身關聯(lián)度低，處于疲于應付、悶頭干活的狀態(tài)。從認知層面看，存在路徑迷茫，基層行業(yè)務營銷手段單一，認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型“或許是一個辦法，但卻無從下手”，在認知程度上存在一定偏差。
（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力不夠——不會轉(zhuǎn)
1.技術持續(xù)性供給不足。提供金融服務精準化程度不夠，服務客戶便利性、功能性存在缺陷，距離客戶更加需要的“一站式”服務還有很多提升空間。比如，基層行還存在新開戶需要一天的時間辦完手續(xù)、資金支付手續(xù)從省市縣傳遞時間過長等系列問題。
2.“融智”持續(xù)性不夠。從全國來看，省級農(nóng)發(fā)行與各省的政府平臺對接不夠密切，部分中長期業(yè)務錯過最佳窗口期。從各省經(jīng)濟發(fā)展目標、農(nóng)村資源稟賦、“三農(nóng)”市場資源配置來看，還不能作出及時、有效反應。從風險管理視角看，數(shù)字科技、智慧管理是識別、防范、化解金融風險的有效手段，化解地方隱性債務風險還需大數(shù)據(jù)智能化長期支持，系統(tǒng)性風險的隱蔽性還需智能化識別來破解。
（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本比預期高——不能轉(zhuǎn)
1.不確定因素多。在轉(zhuǎn)型過程中，不可預見的問題需要追加人、財、物的投入，伴隨著管理規(guī)模、范圍的逐步增加，協(xié)調(diào)成本逐步增大。從外部看，傳統(tǒng)業(yè)務流程和營銷模式面臨淘汰，各金融機構(gòu)逐步進入“三農(nóng)”金融市場，客戶更需要個性化的產(chǎn)品、高效的服務，農(nóng)發(fā)行應積極滿足轉(zhuǎn)型后的市場需求，并應對磨合期出現(xiàn)的各種問題。
2.轉(zhuǎn)型陣痛期長。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個漫長且需不斷糾錯的過程，在資金滿足需要的前提下，仍需要一個磨合期，比如新核心系統(tǒng)上線經(jīng)歷了多次調(diào)整。數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、機制建設、數(shù)據(jù)應用、數(shù)據(jù)保護等方面內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合欠佳，農(nóng)業(yè)有效數(shù)據(jù)資源不足，數(shù)據(jù)管理長效機制不夠成熟，導致對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用產(chǎn)生疑慮。
（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才不足——不敢轉(zhuǎn)
1.高素質(zhì)人才職業(yè)粘性不足。數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度往往快于科技人才更新轉(zhuǎn)換的速度，高素質(zhì)人才對本單位的職業(yè)粘性呈遞減趨勢，現(xiàn)有的人才（一些支行僅有2到3名信貸經(jīng)理）難以滿足轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，原來的技能型人才可能會成為“惰性”員工，進而影響基層行發(fā)展。
2.科技業(yè)務雙精通的復合型人員短缺。從執(zhí)行層面看，對信息科技重視程度不夠，業(yè)務發(fā)展與數(shù)字科技融合度不足，金融科技的支撐作用未能有效發(fā)揮。從人力資源看，尚未構(gòu)建業(yè)務與科技同步發(fā)展的教培制度；業(yè)務部門參與信息科技的積極性不高，與信息科技部門間缺乏長效溝通機制。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略分析
通過技術力量持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量增長賦能是農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標。本部分結(jié)合戰(zhàn)略管理理論，從“范圍、強度、進程、取得成效”四方面因素；橫坐標為決策轉(zhuǎn)型的范圍，分“重點突破”“全面推進”兩個范疇；縱坐標為轉(zhuǎn)型的強度，分“強化戰(zhàn)略”“重塑戰(zhàn)略”兩個層級；建立“創(chuàng)新式、躍遷式、精益式、增強式”四種策略模型供決策者參考（如圖1所示）。
從轉(zhuǎn)型執(zhí)行層面分析，創(chuàng)新式策略是本質(zhì)的改變，集中重點領域，解決難點與痛點問題，發(fā)揮以點帶面的成效；躍遷式策略體現(xiàn)領導者具有強烈的轉(zhuǎn)型意識，明確的目標與計劃，具備堅實的數(shù)字化能力，持續(xù)更新迭代的拓展能力；精益式策略在相對穩(wěn)定的背景下執(zhí)行，聚焦信貸產(chǎn)品、流程優(yōu)化、管理模式等開展轉(zhuǎn)型，倍增協(xié)同效率，強化戰(zhàn)略集群；增強式策略相對系統(tǒng)化、范圍廣，適合由骨干與專家共同推動，以清晰戰(zhàn)略目標為保證，分工明確的高層組織推動，基礎配套設施全面，技術成熟、全面系統(tǒng)增強企業(yè)優(yōu)勢。從變革的強度來看，建議可以選一個省級分行運用重塑策略模式，以點帶面、星火燎原；或可參考總行成功開發(fā)的小微智貸系統(tǒng)，辦貸效率提升到智能化水平，發(fā)揮“頭雁”效應；從全國范圍看，如果采用躍遷式策略模式，內(nèi)部需提高數(shù)字迭代能力；無論是重點突破還是全面推進，都需要客觀分析自身資源稟賦結(jié)構(gòu)，制定相應的決策與規(guī)劃。
四、農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑分析
綜合考量農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實踐，如有條件，建議建立與國際接軌的數(shù)字金融體系，有利于農(nóng)發(fā)行乃至中國政策性金融機構(gòu)在未來引領全球的農(nóng)業(yè)金融市場方向。本部分考慮到農(nóng)發(fā)行數(shù)字生態(tài)現(xiàn)狀，以運營管理視角看，從“管理理念、制度完善、落地運營、推進加速”四個方面提出發(fā)展路徑。
（一）統(tǒng)一理念：形成數(shù)字化的認知和思維方式
1. 領導力轉(zhuǎn)型（落實層面）。本文的領導力是指農(nóng)發(fā)行省級分行的領導班子帶領本行員工將數(shù)字化轉(zhuǎn)型落實并實現(xiàn)經(jīng)濟價值的能力。領導力的順利轉(zhuǎn)型將直接影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略落實落地、規(guī)定目標、有效組織、優(yōu)化流程等環(huán)節(jié)。農(nóng)發(fā)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，省分行領導要成為轉(zhuǎn)型的“帶頭人”，開展決策從“憑經(jīng)驗”向“精準數(shù)據(jù)”“智能應用”“信息分析”“科學決策”轉(zhuǎn)變。針對農(nóng)發(fā)行金字塔型管理架構(gòu)，建議通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通各條線節(jié)點，由自上而下的垂直式、條線式管理，平滑過渡到平行領導力與垂直領導力“多維度”“網(wǎng)狀”管理模式轉(zhuǎn)型，引導和激發(fā)每一個參與者在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性，實現(xiàn)同向、同頻發(fā)力的目標。
2.主動構(gòu)建數(shù)字化思維方式（執(zhí)行層面）?；鶎有惺菍崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層執(zhí)行者，建立多維網(wǎng)狀的數(shù)字管理架構(gòu)，每一名員工都是關鍵節(jié)點。圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生的連接，激發(fā)每一個節(jié)點的個體價值，讓每一名參與者都能享受到數(shù)字轉(zhuǎn)型帶來價值（或獎勵）、效能。從疲于應付到主動執(zhí)行，從“我要做”“我愿意”的主動執(zhí)行，再到“必須做”“怎么做才能到實現(xiàn)”主動思考、積極參與。
（二）決策規(guī)劃：數(shù)字化組織結(jié)構(gòu)與人力資源重塑
1.數(shù)字化組織結(jié)構(gòu)。以數(shù)字化的“業(yè)務流（動性）”為基礎進行組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，整合發(fā)展流程、制定新的管理模式，構(gòu)建明晰的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)字化業(yè)務模式與數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，最終在整體協(xié)同的數(shù)字化背景下，形成全新的流程閉環(huán)，搭建集成度高、擴展性強的數(shù)字化平臺。
2.人力資源架構(gòu)重塑。根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要重新構(gòu)建聚集人才平臺，形成戰(zhàn)略支點。優(yōu)化人才庫，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型在技術、體制機制、業(yè)務創(chuàng)新等環(huán)節(jié)保留人才配備空間。強化業(yè)務和技術深度融合，推動跨地區(qū)、跨條線的人才流通機制，真正做到人崗相適、人事相宜、人盡其才。做好輪崗工作，作為培養(yǎng)轉(zhuǎn)型人才的有效途徑，應通過輪崗補齊業(yè)務經(jīng)歷的不足，提升業(yè)務理解力，或從業(yè)務轉(zhuǎn)型出發(fā)，補充科技能力的短板，達到“技術”+“業(yè)務”能力的結(jié)合。
（三）落地運營：內(nèi)部資源有效配置
1.資源配置轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型制度確立后，數(shù)字金融各項技術還需打通數(shù)字堵點，具體可以從“人、貸、景”三個維度發(fā)力。“人”的環(huán)節(jié)主要是指服務對象，即客戶，要以提升獲客能力、留客能力為著力點，為客戶進行專屬定制服務，通過大數(shù)據(jù)分析技術，不僅要精準提供服務，還要實現(xiàn)及時觸達到客戶眼前?！百J”的環(huán)節(jié)主要針對農(nóng)發(fā)行提供的信貸產(chǎn)品，通過數(shù)字金融實現(xiàn)全鏈條、全場景的數(shù)字化智能化，利用數(shù)字技術的有效觸達節(jié)約客戶時間，以節(jié)奏最短、目標最清晰方式呈現(xiàn)給客戶。“景”的環(huán)節(jié)是指為客戶提供線上和線下相結(jié)合的場景化服務，實現(xiàn)柜臺與客戶的無縫銜接，以云技術、算法、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術為支撐，通過智能識別、智能導購等營銷方式，深化客戶的服務體驗感；在信息披露上，突出簡明易懂，讓客戶愿意看、看得明白，喜歡用、用得方便。
2.開拓創(chuàng)新技術應用版圖。探索元宇宙等前沿方向，構(gòu)建物理農(nóng)發(fā)和數(shù)字農(nóng)發(fā)的虛實映射和互通共融。研究批量應用RPA機器人等，協(xié)助基層行完成“大量規(guī)則固定、重復性較高、附加值較低”的業(yè)務流程，提高工作效率，賦能基層治理能力。建立數(shù)字化風險管理體系，由傳統(tǒng)的財務數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)變到利用大數(shù)據(jù)綜合分析違約概率，進行信用風險管理，由過去事后減少違約損失過渡到運用大數(shù)據(jù)進行事前監(jiān)測、事中實時監(jiān)控、事后風險處置等。
（四）推進加速：探索農(nóng)發(fā)行數(shù)字金融生態(tài)
1.提升農(nóng)發(fā)行數(shù)字治理能力，建立農(nóng)發(fā)行數(shù)字生態(tài)。緊跟國家“東數(shù)西算”戰(zhàn)略，建設農(nóng)發(fā)行自有數(shù)據(jù)中心并推出“農(nóng)發(fā)云”，以“技術+業(yè)務+應用”為驅(qū)動建設完全自主的數(shù)據(jù)中心。向各類客戶展開RPA技術支持和業(yè)務合作，幫助客戶解決資金自動化管理、跨系統(tǒng)報表歸集統(tǒng)計等難點問題，為拓寬金融生態(tài)圈打好堅實基礎。針對政企、交通、園區(qū)、商超、醫(yī)院等細分領域客戶，輔助研發(fā)司庫和收單系統(tǒng)，助力貸款企業(yè)資金看得見、管得住、用得好，同時開辟農(nóng)發(fā)行支農(nóng)資金籌集新渠道。
2.貢獻農(nóng)發(fā)行數(shù)字方案。全面賦能數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。賦能數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟，助力鄉(xiāng)村振興，提供實體經(jīng)濟（客戶）多樣化金融選擇權(quán)，結(jié)合各省數(shù)字發(fā)展規(guī)劃制定相應的數(shù)字鄉(xiāng)村方案，推動農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟落地有效。開展數(shù)字治理國際合作，打造數(shù)字治理規(guī)則的“中國農(nóng)業(yè)政策性銀行模板”，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型貢獻“農(nóng)發(fā)行”方案。
注：
①?國務院發(fā)展研究中心課題組.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的模式和路徑[R].北京:國務院發(fā)展研究中心,2018.
②?張?zhí)N潔,馮莉媛,李錚等.中美歐國際數(shù)字治理格局比較研究及建議[J].中國科學院院刊,2022,37(10):1386-1399.
③?董希淼.商業(yè)銀行,由“資金中介”轉(zhuǎn)向“服務中介”[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2017,(13):12.
④?紀志宏.國有大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠[J].中國金融,2022,(12):56-59.
⑤?李鳳文.科技人才是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵[N].中國銀行保險報.2022-09-08.
