「摘要」發(fā)展農(nóng)村交通，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的先決條件。農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款應發(fā)揮基礎性、先導性、支撐性作用，在加快建設交通強國、推進交通高質量發(fā)展中擔當金融“主力軍”和“助推器”。本文結合農(nóng)發(fā)行安徽省分行信貸支持農(nóng)村交通建設的實踐，從面臨的困難和問題入手，提出相應的建議。

「關鍵詞」農(nóng)村交通?貸款業(yè)務?發(fā)展?對策?

習近平總書記指出“新中國成立以來，幾代人逢山開路、遇水架橋，建成了交通大國，正在加快建設交通強國”。隨著全國6軸7廊8通道綜合交通網(wǎng)主骨架初步形成，打通農(nóng)村交通末梢的重要性和必要性日益凸顯。加快建設農(nóng)村交通成為交通強國建設的關鍵一環(huán)，也是鄉(xiāng)村振興的關鍵性條件，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平、暢通農(nóng)業(yè)物資運輸都有著十分重要的意義。

一、支持農(nóng)村交通建設是農(nóng)發(fā)行履職的重要體現(xiàn)

農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融“主力軍”，支持農(nóng)村交通建設是其職責所在和使命擔當。近年來，安徽分行累放農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款500余億元，支持了一大批“四好農(nóng)村路”、縣域國省道、水運基礎設施等重點項目，帶動了近千億元交通基礎設施投資。如支持13個市共28個縣（市、區(qū)）1.5萬公里農(nóng)村道路改擴建，有效改善近千萬農(nóng)民群眾出行條件。2020年8月，習近平總書記考察安徽期間實地視察了農(nóng)發(fā)行支持的阜南蒙洼蓄洪區(qū)、馬鞍山薛家洼綜合治理項目區(qū)域，期間途經(jīng)的沿淮公路、沿江大道等交通基礎設亦是農(nóng)發(fā)行支持項目；農(nóng)發(fā)行貸款支持的革命老區(qū)涇縣小嶺路、溪桃路分別入選全國和安徽省“十大最美農(nóng)村路”，如今這兩條道路也成為當?shù)刂匾穆糜温贰⒅赂宦?。大力助推建設“航道上的安徽”，支持渦河蒙城樞紐建設工程、郎溪縣定埠綜合碼頭二期工程等水運基礎設施重點項目；支持淮河河道生態(tài)修復，讓這條中國南北分界線與重要航道煥發(fā)新的生機活力；支持的池州港烏沙港區(qū)公用碼頭工程是全省金融機構首筆、農(nóng)發(fā)行第二筆實現(xiàn)投放的基金項目。農(nóng)發(fā)行信貸服務農(nóng)村交通建設得到了地方黨政和社會各界的充分肯定。

二、面臨的困難和問題

安徽省在中國交通干線網(wǎng)中具有承東啟西的地位，經(jīng)過持續(xù)多年的大規(guī)模集中投入，全省交通基礎設施日臻完善，“交通強省”建設初具規(guī)模。根據(jù)《安徽省交通運輸“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，將繼續(xù)投資5000億元，建成“四上安徽”，即“軌道上的安徽”“高速公路上的安徽”“航道上的安徽”“翅膀上的安徽”，為建設現(xiàn)代化美好安徽提供堅實支撐。對照“四上安徽”建設計劃，其中約有4500億的建設內容都能夠通過農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款予以支持。總行也把農(nóng)村交通建設列為基礎設施條線支持的四大重點之一，計劃今后三年投放貸款不低于2800億元。安徽分行要抓住機遇，迎難而上，認真分析和破解當前農(nóng)村交通建設項目營銷辦貸中存在的一些瓶頸和難題。

（一）地方有效需求不旺。一直以來，農(nóng)村公路項目是農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款的主要支持對象。近幾年，特別是“十三五”期間，安徽省公路網(wǎng)絡不斷完善，國省干線公路網(wǎng)絡進一步優(yōu)化，全省農(nóng)村交通基礎設施主體框架基本建成，大規(guī)模、整片區(qū)新建正轉向優(yōu)化完善、升級改造、打通支路，導致目前單個農(nóng)村公路項目的投資相對較小，對建設資金的需求在時間跨度上也較為分散。加之農(nóng)村公路項目的公益性、公共性，地方政府缺少持續(xù)投資建設的積極性，或多或少存在依賴上級財政補助的思想，一般不愿意到銀行貸款。

（二）項目還款來源不足。農(nóng)村公路、一般國省道公路項目自身缺少充足的現(xiàn)金流，難以自求平衡，不受商業(yè)銀行青睞，融資難度大。農(nóng)發(fā)行通過公司自營模式予以支持，鎖定承貸主體的綜合收益作為還款來源，但投融資公司正在逐步實現(xiàn)市場化運營，更愿意將有限的綜合收益用在短期雖無收益，但長期看更有投資價值或會帶來較大間接效益的項目上，如城市更新、水環(huán)境整治等。另外，由于單個項目投資額度小、自身沒有收益，不少投融資公司將公路方面的建設內容作為“搭頭”包裝在土地綜合整治、片區(qū)改造提升項目之中，沒有體現(xiàn)出農(nóng)村公路項目自身的支農(nóng)價值。

（三）基層行營銷難度加大。受經(jīng)濟下行壓力、房地產(chǎn)分散集中度等因素影響，商業(yè)銀行逐漸加大對政府主導基礎設施建設項目的營銷力度，對優(yōu)質客戶、現(xiàn)金流充足的經(jīng)營性公路項目的營銷是重中之重，主要表現(xiàn)在貸款期限、利率定價、擔保方式等方面都能夠給予非常大的優(yōu)惠。如一些銀行可以為相關企業(yè)提供5年期以上新增融資成本不超過3%的優(yōu)惠，已低于農(nóng)發(fā)行內部FTP定價利率。

（四）辦貸質效有待提高。一是交通類項目自身客觀因素制約了項目受理進度。此類項目普遍存在建設占地多、行政審批程序長且復雜等特點。且不少農(nóng)村公路的審批要件辦理在交通部門名下，要變更到借款人名下，手續(xù)、流程較為復雜。二是辦貸手續(xù)相對繁瑣。農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款產(chǎn)品要求發(fā)放前到位所有審批手續(xù)，包括建設用地、規(guī)劃許可、初步設計、抗震設計、水土保持批復、取水用電證明、穿越鐵路或高速的許可等等，而其他商業(yè)銀行一般只要求在用款前提供可研批復、用地預審等基本審批手續(xù)。三是農(nóng)村路網(wǎng)貸款產(chǎn)品適用范圍較窄。如對交通+路衍經(jīng)濟類項目，由于包含了其他建設內容，在實操中往往使用更綜合的營銷產(chǎn)品，如城鄉(xiāng)一體化貸款、改善農(nóng)村人居貸款。而且，非客運的港口、碼頭建設也要求使用其他產(chǎn)品支持。

三、相關建議

（一）發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，轉變營銷模式。在加快建設“交通強國”和“交通強省”、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤、適度超前開展基礎設施投資的新形勢下，農(nóng)發(fā)行更是要發(fā)揮政策性金融“當先導、補短板、逆周期”職能作用，主動融入服務交通高質量發(fā)展大局。一是運用好長期以來形成的良好銀政關系。各級行要加強與地方黨政、發(fā)改、交通等部門以及行業(yè)重點客戶的溝通對接，通過簽署合作協(xié)議、聯(lián)合發(fā)文、編制項目融資指南、定期調研會商、培訓交流等方式，創(chuàng)造深化政銀企合作的良好氛圍、搭建合作共贏平臺、共同構建政策性金融服務農(nóng)村交通建設的長效合作機制。二是營銷模式要由產(chǎn)品供應商向價值創(chuàng)造者轉變。分析研究客戶的真正需求，確定客戶對銀行服務供給的接受程度，切忌一廂情愿、自說自話，不僅要有融資支持農(nóng)村路網(wǎng)建設項目的積極態(tài)度，更要有融情、融智、融商、融資的方式方法，要站在地方政府、交通主管部門和投融資公司的角度換位思考，通過用心、用情、用力，協(xié)同他們謀劃、推動路網(wǎng)項目，讓他們想貸、敢貸、能貸、會貸，幫助客戶化解“建設缺錢、融資怕難”的困難，真正為客戶創(chuàng)造價值。三是堅持精準營銷。及時掌握公路、水路等建設規(guī)劃重點方向、項目清單及融資需求，提前介入有關項目。要本著“算大賬、綜合賬、長遠賬”的原則，對央企、省屬重點企業(yè)采取“先建立關系，再提升效益”的策略，力爭一批重點項目在農(nóng)發(fā)行落地。

（二）適度拓寬產(chǎn)品用途，變革服務模式。2023年中央一號文件明確提出“加強農(nóng)村公路養(yǎng)護和安全管理，推動與沿線配套設施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、旅游景區(qū)、鄉(xiāng)村旅游重點村一體化建設”，總行與交通運輸部《關于“十四五”時期充分發(fā)揮政策性金融作用支持農(nóng)村路網(wǎng)高質量發(fā)展的意見》聯(lián)合發(fā)文也提出，要聚焦服務路衍經(jīng)濟發(fā)展，而總行現(xiàn)有的貸款營銷產(chǎn)品規(guī)定的農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款用途有5個方面，都是限于道路本身及其附屬設施建設、改造及維護。建議將屬于路衍經(jīng)濟的道路沿線配套設施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、旅游景區(qū)、鄉(xiāng)村旅游重點村等建設內容納入農(nóng)村路網(wǎng)貸款支持范圍。對于交通+路衍經(jīng)濟類項目中可能存在超出農(nóng)發(fā)行業(yè)務邊界的建設內容，可由借款人用項目資本金或自籌資金建設，其產(chǎn)生的現(xiàn)金流可用于覆蓋交通建設項目融資本息。同時，對涉及港口、碼頭、航道建設和擴能提升改造的，均可使用農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款產(chǎn)品。

（三）優(yōu)化項目現(xiàn)金流設計，創(chuàng)新融資模式。創(chuàng)新是業(yè)務發(fā)展的第一動力。要用創(chuàng)新的“金鑰匙”破解農(nóng)村路網(wǎng)項目還款來源問題，打開農(nóng)村交通建設貸款業(yè)務高質量發(fā)展之門。一是可嫁接已有創(chuàng)新成果。如以城市更新模式支持縣域道路建設，將城鎮(zhèn)道路新建、改擴建包含在城市更新計劃和實施方案中，依托城市更新行動整片區(qū)推動城鎮(zhèn)道路建設；以EOD模式支持農(nóng)村交通建設發(fā)展，將生態(tài)修復項目與農(nóng)村交通項目有效融合、整體實施；通過盤活存量規(guī)模較大、當前收益較好或增長潛力較大的交通基礎設施項目資產(chǎn)，來擴大交通基礎設施有效投資，推動新建項目實施；將農(nóng)村路網(wǎng)建設與自然資源（砂石、石料）開發(fā)捆綁，采取市場化方式選擇投資人（借款人）。二是拓展“公路+”模式。如將農(nóng)村公路建設與沿線土地增減掛、高標準農(nóng)田建設相結合，以兩類土地指標收入、農(nóng)業(yè)增值服務收益作為還款來源；探索用益物權模式，將交通項目的外部性轉化為現(xiàn)金流，將農(nóng)村路網(wǎng)建設與旅游景區(qū)、產(chǎn)業(yè)園相關聯(lián)，通過景區(qū)園區(qū)經(jīng)營收益還款；在公路沿線栽種經(jīng)濟林，使用林木銷售收入還款；還可通過企業(yè)其他經(jīng)營收益作為補充還款來源，逐步形成具有復制推廣價值的業(yè)務模式。三是通過銀團貸款、PPP、投貸聯(lián)動等方式引導金融同業(yè)、社會資本積極參與農(nóng)村交通基礎設施建設；對跨區(qū)域或承貸主體與項目建設地點不在同一地的項目，采用行內聯(lián)合貸款方式予以支持，兼顧業(yè)務發(fā)展與貸后管理；積極在交通基礎設施保養(yǎng)維護、設施更新等流動資金貸款需求方面發(fā)掘業(yè)務增長點。

（四）落實差異化辦貸政策，優(yōu)化經(jīng)營模式。優(yōu)化辦貸流程，簡化辦貸手續(xù)，梳理農(nóng)村交通項目從受理到審批投放等各環(huán)節(jié)“門檻”和容缺條件；在風險可控的前提下，放寬承貸主體資產(chǎn)負債率、近三年盈利情況等財務指標要求，適當降低省屬交通客戶（尤其是建筑施工類企業(yè)）準入標準。對優(yōu)質客戶承貸的交通項目，可采用信用方式貸款或優(yōu)化抵質押擔保措施。積極探索應收賬款質押、土地經(jīng)營權抵押等擔保方式應用以及碳排放權交易、碳匯權益交易等生態(tài)資源權益交易收益提供擔保的新路徑。在優(yōu)質客戶和重點項目、尤其是強農(nóng)惠農(nóng)高速公路項目營銷中賦予省級分行更多自主權，確保貸款投得出、收得回、占得住市場。

（五）加強內部考核激勵，完善管理模式。農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款是農(nóng)發(fā)行毋庸置疑的主責主業(yè)，在業(yè)務邊界調整時期，更要重視和加強農(nóng)村路網(wǎng)建設貸款的投放。鑒于財政部已將水利和交通兩項業(yè)務納入了未來五年農(nóng)發(fā)行績效考核，為充分發(fā)揮總行績效考核“指揮棒”作用，應合理設置農(nóng)村路網(wǎng)貸款考核指標，將信貸、財務等資源向農(nóng)村路網(wǎng)貸款發(fā)展較好的分支行傾斜。在信貸計劃上，投放路網(wǎng)貸款后可等額追加相應信貸規(guī)模；在考核指標上，可比照水利貸款設定路網(wǎng)建設貸款專項權重分，并可再按一定系數(shù)納入“新發(fā)放政策性貸款額”進行計算；在利率定價上，對服務國家或省級重點路網(wǎng)項目給予省級分行自主定價權，對總行認定的重點交通項目實際貸款利率低于FTP定價的，總行對差額部分給予50%考核還原，傳遞更加積極的政策導向信號；在貸款屬性上，對路網(wǎng)項目采用銀團貸款的視同政策性貸款進行考核；在貸款統(tǒng)計上，按照實事求是原則，可結合貸款用途統(tǒng)計路網(wǎng)貸款投放和余額，把使用非路網(wǎng)建設貸款產(chǎn)品而實際有一部分是投向路網(wǎng)建設的貸款納入路網(wǎng)貸款統(tǒng)計范疇；在產(chǎn)品使用上，只要項目名稱為道路交通項目，或交通及相關建設投資占比超50%（含），就可以使用農(nóng)村路網(wǎng)營銷產(chǎn)品；在業(yè)務范圍上，積極爭取有關部門將在縣域內的軌道交通及通用機場建設納入農(nóng)發(fā)行支持范圍。同時，開展“服務農(nóng)村路網(wǎng)的骨干銀行”品牌建設標桿行評選活動，按年在全系統(tǒng)通報表彰。